四大行5年期大额存单“返场”|张绿江

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　　沉寂多时的5年期大额存单，重新登陆国有大行产品货架。8月2日，北京商报记者梳理发现，近期工商银行、建设银行、农业银行、中国银行均上架5年期大额存单产品，最高年利率1.6%。与之形成反差的是，河南、浙江、贵州多家中小银行持续下调长期限整存整取存款利率，主动管控长期负债规模。这一现象背后，折射出不同类型银行资产负债管理路径出现明显分化。对储户而言，收益低位运行已是长期趋势，在存款期限规划、资金流动性安排上需要建立新预期。

　　四大行5年期大额存单回归

　　一度销声匿迹的国有大行5年期大额存单再度回归。8月2日，北京商报记者注意到，工商银行手机银行App近日上架两款5年期大额存单，起存金额均为20万元，产品年利率分别为1.6%、1.55%，支持转让、部分提前支取。截至发稿，两款产品参考剩余购买额度均高于1000万元，供给较为充足。

　　建设银行手机银行App显示，该行在售大额存单期限覆盖1个月至5年期，其中5年期大额存单最高利率为1.6%。

　　中国银行7月1日发售2026年第一期个人大额存单，设置1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年7个期限。常规个人大额存单5年期年化利率1.6%，起存金额20万元，产品到期不自动转存、到期还本付息。8月2日，北京商报记者查询该行手机银行App获悉，当前有两款5年期大额存单在售，分别为年化利率1.6%的常规款、年化利率1.55%的3号产品。

　　农业银行此前发行金穗2026年第33期个人5年期大额存单，年化利率1.6%，起存金额20万元，不过该产品仅限网点柜面购买。邮储银行、交通银行目前暂无5年期大额存单产品对外发售。

　　2025年11月，国有大行曾集体下架5年期大额存单，如今产品重新“返场”背后有哪些考量？招联首席经济学家董希淼指出，本轮重启是银行基于负债管理、资金留存、市场竞争、息差现状作出的阶段性选择，并非行业长期趋势逆转，后续相关产品供给或将维持稀缺状态。

　　中小银行降利率动作延续

　　与国有大行适度放开长期限大额存单形成对比，地方中小银行持续收紧中长期存款成本。

　　近期，河南、浙江、贵州多地中小银行调整存款挂牌利率。8月1日，河南宜阳兴福村镇银行下调人民币定期存款利率，调整后3年期、5年期整存整取年利率分别为1.5%、1.35%，调整前执行利率为1.6%、1.45%。

　　浙江椒江农商行同步更新存款挂牌利率，长期限存款下调明显，调整后3年期、5年期整存整取利率分别为1.6%、1.5%，较此前均下调20个基点。

　　贵州同样有机构跟进。7月29日，贵定恒升村镇银行下调3年期、5年期整存整取利率，并按存款金额分档执行：存入资金5万元以下档位，3年期、5年期年利率统一降至1.75%；5万元及以上档位，3年期、5年期年利率执行1.85%，通过分档定价优化负债结构，压降长期资金成本。

　　此前，不少中小银行依靠中长期存款利率优势吸引储户，打造差异化揽储抓手。但在净息差持续收窄环境下，这一模式难以为继。除上述机构外，区域中小银行收缩长期存款成本已是普遍趋势。

　　苏商银行特约研究员高政扬分析，近期中小银行下调长期限存款利率的核心源于两方面因素：一方面，贷款市场报价利率(LPR)维持低位，银行净息差持续承压，下调存款利率有助于压降负债成本、稳定净息差；另一方面，长期限存款将成为后续利率调整重点，为持续优化负债结构，中小银行对长期限高成本负债的管控力度或将持续加大。

　　银行负债调节各有考量

　　“一放一收”现象背后，是不同银行调整资产负债结构的差异化思路。

　　对于国有大行，重启5年期大额存单更多属于阶段性负债调节举措；中小银行普遍存在获客渠道有限、品牌影响力偏弱等短板，收缩长期存款成本、优化负债结构，是结合自身资产负债状况做出的理性选择。

　　结合各家银行经营定位与负债调节需求，董希淼判断，后续更多银行全面跟进发行5年期大额存单的可能性偏低，但少数中小银行或被动跟进。他强调，全国性商业银行当前净息差降至1.4%的历史低位，拉长存款久期会加大负债成本压力；自2025年末以来行业整体“缩久期”大趋势并未逆转，国有大行普遍缺乏大规模跟进动力。不过部分品牌影响力弱、获客渠道单一的中小银行，为防止存款被大行分流，存在跟进发行同类产品的可能性，最终取决于各家机构资产负债状况、流动性需求与利率预期，并非必然选择。

　　中小银行在长期限存款布局上的操作，也印证了这一行业趋势。一名地方城商行人士对北京商报记者表示：“当前银行业净息差持续承压，中小银行经营压力突出，长期限存款带来的高成本，已经成为制约盈利水平的重要因素。我行此前也曾尝试发行长期限大额存单，但很快发现资金成本与资产收益难以匹配，持续加重负债端压力。因此后续逐步下调长期限存款利率，主推中短期存款产品，重点优化负债结构；同时加大对本地小微企业、个体工商户信贷投放，提升资产端定价能力，平衡成本与收益。”

　　在净息差持续收窄背景下，中小银行需要重构盈利模式，降低对利息收入的单一依赖，搭建多元化收入结构。高政扬建议，应强化本地实体经济服务能力，深耕细分领域以提升风险定价水平；加快发展中间业务，提高手续费及服务类收入占比，降低对息差的依赖；主动推进数字化转型，借助科技手段优化运营效率、完善风控体系，实现降本增效。同时强化资产负债动态管理，在风险可控前提下提升资金使用效率。

　　北京商报记者 宋亦桐