多家银行重启发行5年期大额存单|yanyin
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证券日报记者 彭 妍
继今年7月份中国银行、农业银行、建设银行接连上架5年期大额存单后，工商银行也于8月1日跟进推出同期限产品。多家国有大行近期再度开售5年期大额存单的举动，迅速引发储户与市场的广泛关注。
记者登录工商银行App查询发现，该行已于8月1日上线两款5年期个人大额存单，产品起存金额均为20万元，年化利率略有差异，分别为1.60%和1.55%。
7月1日，中国银行全面上线全期限个人大额存单，根据该行公告，其5年期大额存单20万元起存，年化利率为1.60%，支持转让与质押功能，投资者可线上申领认购额度。记者查询中国银行手机银行App发现，截至目前，该行年化利率为1.60%的5年期个人大额存单额度已全部售罄，年化利率1.55%的同期限产品目前额度仍较为充足。
紧随中国银行之后，农业银行也推出了5年期个人大额存单，产品起购门槛、年化利率均与中国银行保持一致，仅支持线下网点柜面办理；建设银行则在7月中旬发行两期5年期个人大额存单，同样为20万元起存，设置1.60%、1.55%两档年化利率。
自2025年11月份国有大行集中下架5年期大额存单后，目前已有工商银行、中国银行、农业银行、建设银行4家国有大行重启该期限产品发行，邮储银行与交通银行暂未跟进。其中，邮储银行2026年大额存单整体投放额度偏紧，该行网点理财经理向记者表示，年内仅上架过1年期大额存单，目前未新增其他期限产品品类；交通银行网点理财经理也透露，现阶段该行暂无可对外认购的大额存单。
除国有大行外，部分全国性股份制银行也于7月份集中上架了5年期大额存单。华夏银行发行公告显示，该行于7月15日上线6款5年期个人大额存单，起存金额区间为20万元至100万元，对应年化利率在1.75%至1.80%之间。平安银行手机银行App显示，该行7月14日发行的5年期个人大额存单，20万元起存，年化利率为1.75%。
国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉《证券日报》记者，此前受净息差持续收窄影响，国有大行曾集体下架5年期大额存单，主动压降高成本长期负债，以此稳住盈利水平。如今该类产品再度上架，主要源于两方面原因：一是净息差下行节奏放缓，银行希望借此锁定长期稳定资金，匹配中长期资产配置需求。作为信贷投放主力，国有大行持续加码实体经济信贷投放，需要中长期稳定资金形成对应支撑；二是为稳固核心存款，对冲存款短期化的行业趋势。
素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，银行重启长期大额存单，一方面能够优化自身负债结构，另一方面本轮产品利率溢价并不高，银行整体付息成本可控。与此同时，2026年迎来存量存款集中到期窗口，发行长期大额存单，可高效承接到期资金，沉淀长期稳定负债。
对于后续发展走向，曾刚判断，短期内很难出现全行业大范围跟进发行5年期大额存单的情况。当前，多数银行大额存单仍以3年期为最长期限，近期发行的5年期产品，只是部分银行的试探性布局，能否全面重启，关键要看净息差能否企稳、资产端中长期收益能否覆盖长期负债成本。在息差处于低位、银行仍在压降高成本负债的大环境下，存款短期化趋势在中短期难以扭转，银行缺少大规模发行长期存款产品的动力，后续市场大概率会呈现“少数试水、多数观望”的分化格局。
苏筱芮建议，风险偏好偏低的投资者，可将国有大行发行的这类稳健大额存单纳入配置清单，如果手中资金是长期闲置资金，可适度配置。若资金存在随时支取需求，或是想要博取更高收益，短期银行理财、债券基金等品类也可以纳入备选。
yikuaidixiaogeweili，pingtaitongguowangluohedashuju，keyiqingchudizhangwomeiyiweiqishoudegongzuoliangheshouru。anzhaodangqianzhengce，kuaidixiaogehennanyouxingqucanjiadisanzhizhubingtouruzhenjinbaiyin，danshi，ruguopingtaiqiyeshenzhidangdizhengfukeyizaikuaidixiaogetourudejichushangyuyipeitao，zeduitamenjijijileiyouhendatuidongli。jiandanshexiangyixia，ruqishoumeitiantouru10yuan，pingtaipeitao5yuan（qishouzaiduopingtaizhuce，keyianzhaojiedanliangerfenbiechengdan），dangdizhengfutongshipeitao5yuan，zeyigeyuejiuyoukenengzaiqidisanzhizhugerenzhanghuzhongcunru500yuan。meinian6000yuan，cun20nian，anzhaonianhuashouyilv4%jisuan，tuixiushigerenyanglaojinzhanghujiangyouyue18wanyuan，qizhong30%shitouzishouyi。zaijiashangchengjubaodedaiyu，dierdainongmingongkeyiyoubidiyidainongmingonghaodeduodeyanglaojindaiyu。youyugerenyanglaojinzhanghushiweiyide、kexiedai，bushoujiuyedixianzhi，canyuzhehaikeyisuishi、qingxidikandaojileiheshouyiqingkuang，suoyi，ruguoyoupingtaihedangdizhengfudepeitaobuzhu，duipingtaijiuyezhedexiyinlishihendade。pingtaijingjiduozaijingjifadadiqufazhan，difangzhengfuyeyounengligeiyubutie。以(yi)快(kuai)递(di)小(xiao)哥(ge)为(wei)例(li)，(，)平(ping)台(tai)通(tong)过(guo)网(wang)络(luo)和(he)大(da)数(shu)据(ju)，(，)可(ke)以(yi)清(qing)楚(chu)地(di)掌(zhang)握(wo)每(mei)一(yi)位(wei)骑(qi)手(shou)的(de)工(gong)作(zuo)量(liang)和(he)收(shou)入(ru)。(。)按(an)照(zhao)当(dang)前(qian)政(zheng)策(ce)，(，)快(kuai)递(di)小(xiao)哥(ge)很(hen)难(nan)有(you)兴(xing)趣(qu)参(can)加(jia)第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)并(bing)投(tou)入(ru)真(zhen)金(jin)白(bai)银(yin)，(，)但(dan)是(shi)，(，)如(ru)果(guo)平(ping)台(tai)企(qi)业(ye)甚(shen)至(zhi)当(dang)地(di)政(zheng)府(fu)可(ke)以(yi)在(zai)快(kuai)递(di)小(xiao)哥(ge)投(tou)入(ru)的(de)基(ji)础(chu)上(shang)予(yu)以(yi)配(pei)套(tao)，(，)则(ze)对(dui)他(ta)们(men)积(ji)极(ji)积(ji)累(lei)有(you)很(hen)大(da)推(tui)动(dong)力(li)。(。)简(jian)单(dan)设(she)想(xiang)一(yi)下(xia)，(，)如(ru)骑(qi)手(shou)每(mei)天(tian)投(tou)入(ru)1(1)0元(yuan)，(，)平(ping)台(tai)配(pei)套(tao)5(5)元(yuan)（(（)骑(qi)手(shou)在(zai)多(duo)平(ping)台(tai)注(zhu)册(ce)，(，)可(ke)以(yi)按(an)照(zhao)接(jie)单(dan)量(liang)而(er)分(fen)别(bie)承(cheng)担(dan)）(）)，(，)当(dang)地(di)政(zheng)府(fu)同(tong)时(shi)配(pei)套(tao)5(5)元(yuan)，(，)则(ze)一(yi)个(ge)月(yue)就(jiu)有(you)可(ke)能(neng)在(zai)其(qi)第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)个(ge)人(ren)账(zhang)户(hu)中(zhong)存(cun)入(ru)5(5)00元(yuan)。(。)每(mei)年(nian)6(6)000元(yuan)，(，)存(cun)2(2)0年(nian)，(，)按(an)照(zhao)年(nian)化(hua)收(shou)益(yi)率(lv)4(4)%(%)计(ji)算(suan)，(，)退(tui)休(xiu)时(shi)个(ge)人(ren)养(yang)老(lao)金(jin)账(zhang)户(hu)将(jiang)有(you)约(yue)1(1)8(8)万(wan)元(yuan)，(，)其(qi)中(zhong)3(3)0%(%)是(shi)投(tou)资(zi)收(shou)益(yi)。(。)再(zai)加(jia)上(shang)城(cheng)居(ju)保(bao)的(de)待(dai)遇(yu)，(，)第(di)二(er)代(dai)农(nong)民(min)工(gong)可(ke)以(yi)有(you)比(bi)第(di)一(yi)代(dai)农(nong)民(min)工(gong)好(hao)得(de)多(duo)的(de)养(yang)老(lao)金(jin)待(dai)遇(yu)。(。)由(you)于(yu)个(ge)人(ren)养(yang)老(lao)金(jin)账(zhang)户(hu)是(shi)唯(wei)一(yi)的(de)、(、)可(ke)携(xie)带(dai)，(，)不(bu)受(shou)就(jiu)业(ye)地(di)限(xian)制(zhi)，(，)参(can)与(yu)者(zhe)还(hai)可(ke)以(yi)随(sui)时(shi)、(、)清(qing)晰(xi)地(di)看(kan)到(dao)积(ji)累(lei)和(he)收(shou)益(yi)情(qing)况(kuang)，(，)所(suo)以(yi)，(，)如(ru)果(guo)有(you)平(ping)台(tai)和(he)当(dang)地(di)政(zheng)府(fu)的(de)配(pei)套(tao)补(bu)助(zhu)，(，)对(dui)平(ping)台(tai)就(jiu)业(ye)者(zhe)的(de)吸(xi)引(yin)力(li)是(shi)很(hen)大(da)的(de)。(。)平(ping)台(tai)经(jing)济(ji)多(duo)在(zai)经(jing)济(ji)发(fa)达(da)地(di)区(qu)发(fa)展(zhan)，(，)地(di)方(fang)政(zheng)府(fu)也(ye)有(you)能(neng)力(li)给(gei)与(yu)补(bu)贴(tie)。(。)